Qual é o tamanho da sua verdadeira riqueza financeira? Será que o valor das suas dívidas superam o valor dos seus bens? Um dos primeiros passos no planejamento financeiro é justamente entender a verdadeira riqueza de uma pessoa ou família. A melhor forma para saber isso é calcular o seu patrimônio líquido. Esse cálculo ajuda a ter uma visão da situação financeira atual, mostrando a diferença entre os bens que possuímos e nossas dívidas.
A seguir, vou explicar como fazer essa conta de modo simples e descomplicado, além de tratar alguns conceitos essenciais.
O que é patrimônio líquido?
Afinal, o que é o patrimônio líquido? O patrimônio líquido é a diferença entre os ativos (bens e direitos) e os passivos (dívidas e obrigações financeiras). A fórmula é simples: Patrimônio Líquido = Ativos – Passivos.
Ativos são tudo aquilo que você possui como: imóveis, veículos, saldos bancários, investimentos, entre outros. Já os passivos englobam todas as dívidas como: empréstimos, financiamentos, contas atrasadas e parcelamentos em cartões de crédito, por exemplo.
Sendo assim, se você possui uma casa avaliada em R$ 1.000.000,00 e deve R$ 700.000,00 para o banco num financiamento, você até pode se sentir um milionário, mas seu patrimônio líquido (ou sua verdadeira riqueza) na verdade é de R$ 300.000,00.
Percepção versus realidade financeira
Muitas vezes, as pessoas percebem sua riqueza com base no valor total de seus ativos, sem considerar suas dívidas. No exemplo anterior, alguém pode pensar que é proprietário de R$ 1.000.000,00, mas, ao vender a casa, precisará pagar o banco, ficando com apenas R$ 300.000,00. Essa discrepância entre percepção e realidade pode levar a uma sensação de riqueza que não é real, e pode levar a um aumento do padrão de vida por essa maior percepção de riqueza.
Além disso, a forma como apresentamos a nossa riqueza ao mundo pode ser enganosa. Pessoas que parecem viver uma vida de luxo, com casas caras e carros de luxo, podem estar bastante endividadas. A aparência externa de riqueza não necessariamente reflete a real saúde financeira de um indivíduo.
Não é raro ver pessoas vivendo em casas luxuosas, viajando frequentemente para o exterior e exibindo roupas de grife e carros caros, mas com contas bancárias negativas e um grande risco de entrar numa bola de neve de dívidas acumuladas. Devemos ser cautelosos para não cair nesse ciclo e cuidadosos ao avaliar a vida financeira dos outros. Lembre-se: o melhor gastador é aquele que sabe poupar.
Liquidez e patrimônio líquido
Voltando ao caso do proprietário da casa de R$ 1.000.000, vamos imaginar que ele tenha um imprevisto e precise de R$ 100.000 imediatamente. Vale lembrar que, pela nossa conta, ele tem um patrimônio líquido de R$ 300.000, já que a dívida é de R$ 700.000.
Ora, se alguém tem R$ 300.000, não deveria ser difícil pagar os R$ 100.000 para resolver um imprevisto, certo? Errado! Nem sempre será fácil, já que para ter os R$ 300.000 ele terá que vender a casa primeiro, o que nem sem sempre é uma tarefa simples e rápida. Para piorar, talvez ele tenha que reduzir o valor da casa para conseguir vendê-la mais rapidamente, o que vai impactar diretamente o seu patrimônio líquido.
Esse exemplo nos ensina outro conceito muito importante: liquidez. Nem sempre possuir um patrimônio líquido positivo significa ter dinheiro disponível para uso imediato. Nesse caso do exemplo acima, dependendo da urgência, a pessoa terá que vender os seus bens com um bom desconto para fazer o dinheiro necessário para pagar a conta do imprevisto.
Esse risco pode ser completamente neutralizado se a pessoa tiver, por exemplo, uma reserva de emergências em que o dinheiro está disponível para uso imediato em caso de necessidade. Repare que, nesse caso, a reserva não somente serve para lidar com os imprevistos, mas também termina servindo como proteção ao patrimônio líquido, evitando que os bens tenham que ser vendidos às pressas e com grande desconto.
Seu patrimônio líquido está positivo ou negativo?
Mesmo pessoas com dívidas podem ter um patrimônio líquido positivo, desde que seus ativos superem seus passivos. Isso significa que, se venderem todos os seus bens, poderão pagar todas as dívidas e ainda ter algum dinheiro sobrando. Esse é um sinal de solvência financeira, indicando que, apesar das obrigações, a situação é gerenciável.
Também pode acontecer de a pessoa ter um patrimônio líquido negativo no momento (com dívidas superando o valor dos bens), mas ter um fluxo de caixa mensal positivo, com as entradas mensais superando as saídas. Se o fluxo mensal é positivo, a tendência é que as dívidas sejam quitadas e que novos bens sejam adquiridos com o tempo. Se isso ocorrer de forma recorrente, em algum momento seu patrimônio líquido ficará positivo.
O raciocínio acima mostra que ter um fluxo de caixa mensal positivo é uma premissa essencial para quem deseja aumentar a sua riqueza real, formando um patrimônio líquido cada vez maior. De outro lado, um fluxo de caixa mensal negativo em que a pessoa gasta mais do que ganha, termina contribuindo para o seu endividamento ou venda de ativos e, consequentemente, para a redução do seu patrimônio líquido.
Benefícios de conhecer seu patrimônio líquido
Calcular periodicamente seu patrimônio líquido ajuda a monitorar seu progresso financeiro e identificar áreas de melhoria. Portanto, acompanhar esse indicador ao longo do tempo pode revelar se você está aumentando sua riqueza ou acumulando mais dívidas.
Saber seu patrimônio líquido também oferece várias vantagens:
- Clareza financeira: Dá uma visão precisa da sua situação financeira atual.
- Planejamento eficaz: Ajuda a definir metas financeiras realistas e alcançáveis.
- Identificação de oportunidades: Permite identificar áreas onde você pode melhorar, como reduzir dívidas ou aumentar investimentos.
- Monitoramento de progresso: Facilita o acompanhamento do crescimento da sua riqueza ao longo do tempo.
Calcular seu patrimônio líquido é um passo importante para um planejamento financeiro eficaz. Reserve um tempo para fazer esse cálculo e acompanhe regularmente suas finanças para garantir que você esteja no caminho certo. Aliás, esse foi o tema do meu artigo lá no site da Lu Lacerda dessa quinzena: Qual é a sua verdadeira riqueza?
Saber exatamente onde você está financeiramente é o primeiro passo para alcançar suas metas financeiras e assegurar um futuro tranquilo e próspero. E você, já calculou sua verdadeira riqueza? Você conhece o seu patrimônio líquido?