[Atualizado em 28/03/2025] Desde o dia 21 março de 2025, entrou em vigor uma nova modalidade de crédito consignado voltada para trabalhadores com carteira assinada. Como planejadora financeira, fui convidada a comentar o tema em matérias publicadas no Valor, Estadão, E-Investidor, Istoé, G1 e no UOL Economia e dei uma entrevista ao vivo para a BandNews sobre o assunto.
Novo crédito consignado para CLT: o que tem de diferente nesse modelo?
A proposta desse novo empréstimo é dar acesso a crédito com juros mais baixos, com desconto direto na folha de pagamento, limitado à 35% do salário. Isso reduz o risco para os bancos e, consequentemente, o custo do empréstimo para quem tem carteira assinada.
Uma das grandes novidades é a possibilidade de usar parte do saldo do FGTS (até 10%) como garantia. Além disso, em caso de demissão, será possível usar até 100% da multa rescisória (os 40% do FGTS) como cobertura do valor emprestado.
Outro ponto interessante é a forma de contratação: o trabalhador informa quanto deseja tomar emprestado e os bancos apresentam suas propostas. É como um leilão, onde ele pode comparar condições e escolher a mais vantajosa — levando em conta prazo, juros e valor da parcela.
Nessa nova linha de crédito, a contratação deve ser feita inicialmente pelo aplicativo Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital). A partir de 25 de abril, será possível contratar diretamente com os bancos parceiros, e, em 6 de junho, começa a portabilidade desse tipo de empréstimo entre instituições.
Novo crédito consignado para CLT: quando pode ser uma boa opção?
Essa linha de crédito pode ser vantajosa em algumas situações, principalmente para quem já está endividado em linhas mais caras, como o rotativo ou parcelamento do cartão de crédito, cheque especial ou empréstimos pessoais com juros elevados. A troca da dívida por uma com custo menor é uma estratégia eficiente para reorganizar o orçamento e minimizar o crescimento da bola de neve.
Também pode ser uma alternativa melhor do que outros créditos em casos de emergência, principalmente para quem ainda não tem uma reserva financeira.
Mas atenção!
Apesar dos juros potencialmente mais baixos, é importante lembrar que o desconto da parcela é feito diretamente do salário. Ou seja, o valor da renda do trabalhador, que entra na conta todo mês, já virá reduzido, descontando a parcela. Por isso, é essencial planejar antes de contratar, pois pode faltar recursos para os pagamentos mensais.
Lembrando que a pior decisão é pegar um empréstimo para sustentar um estilo de vida acima do que o salário da pessoa permite.
Para quem já está aposentado, provavelmente será melhor contratar o consignado do INSS, que deve mais vantajosa, já que os juros são geralmente menores. O consignado para aposentados pelo INSS tem um limite de taxa de juros de 1,85% ao mês, enquanto que no consignado CLT não há limite de taxa.
Além disso, a pessoa pode ser demitida do emprego CLT, e mesmo com a garantia de 10% do saldo do FGTS e de 100% da multa rescisória, o saldo do empréstimo ainda pode não ser totalmente quitado, então há algum risco para o banco, que deve cobrar taxas mais altas do que para os aposentados, que receberão suas aposentadorias até o final de suas vidas, minimizando o risco do banco de não receber.
A maioria dos grandes bancos ainda não está oferecendo esse empréstimo, que tem ficado limitado aos pequenos e às financeiras, então as taxas não têm ficado tão baixas como o esperado!
Cuidados fundamentais
Antes de contratar, olhe com atenção:
- O CET (Custo Efetivo Total) da operação;
- Se a parcela cabe de verdade no seu orçamento;
- E o propósito do crédito — ele precisa ter uma função clara e necessária.
Perguntas frequentes sobre o novo crédito consignado para CLT
Como fazer o empréstimo consignado CLT?
O trabalhador com carteira assinada pode solicitar o empréstimo pelo aplicativo da Carteira de Trabalho Digital ou diretamente nos bancos a partir de 25 de abril. Os bancos vão enviar propostas como num leilão e a pessoa pode aceitar a que for mais adequada, considerando o valor da parcela, taxa de juros e prazo oferecidos.
Quando vale a pena fazer?
Se a pessoa teve alguma emergência e não possui uma reserva de emergências, o empréstimo consignado CLT pode ser uma boa opção, pois as taxas devem ser mais baixas que no empréstimo pessoal. Se a pessoa possui outras dívidas com taxas mais caras, também é interessante trocar para essa nova modalidade de crédito.
Quais cuidados? Onde mora o perigo?
Verificar a Taxa CET (Custo Efetivo Total), verificar se a parcela caberá no orçamento e saber que o salário já virá reduzido, no valor da parcela mensal, então, é necessário se planejar para ter recursos para os demais compromissos financeiros do mês. O perigo mora em querer “aproveitar” esse dinheiro “fácil’ para gastar em supérfluos e se endividar sem planejamento e sem necessidade.
Outro perigo está em ser demitido do trabalho atual e ainda ter dívida a pagar, mesmo depois de utilizar os 10% do FGTS e a multa rescisória. Nesse caso, continuarão correndo os juros do empréstimo até que a pessoa seja empregada novamente e as parcelas voltem a ser descontadas do salário, ou ela poderá renegociar o pagamento com o banco.
Tem como saber quais bancos tem as melhores taxas?
A pessoa ao solicitar o empréstimo pela aplicativo da Carteira de Trabalho Digital receberá as propostas e poderá verificar qual banco oferece a menor taxa de juros.
Pode ter nome sujo?
Teoricamente, sim, já que a garantia será o desconto em folha e no caso de demissão, os 10% do FGTS mais a multa rescisória, mas cada banco fará sua avaliação de crédito e decidirá se fará proposta ou não.
Quem já tem consignado, pode fazer outro? E quem já tem empréstimo convencional?
Sim, quem já tem outro empréstimo ou até um consignado, pode mudar para essa nova modalidade caso a taxa de juros oferecida pelos bancos seja menor do que a que já possui.
Vale a pena pedir esse empréstimo CLT para, de repente, quitar um empréstimo que a pessoa já tem? Como calcular se vale a pena?
Mantendo o mesmo prazo, e pegando um empréstimo no valor do saldo devedor atual do que já possui, se o valor da parcela for menor, então, vale a pena efetuar a troca.
O empréstimo funciona melhor para quem já tem dívidas com taxas de juros altas e quer renegociar, é isso? Isso vale para qualquer tipo de dívida ou outras mais específicas?
Sim, pois as taxas do empréstimo consignado CLT devem ser mais baixas do que outras modalidades de empréstimo. Somente no caso de consignado para aposentados que não deve valer a pena efetuar a troca, pois as taxas são limitadas à 1,85% por mês. Se a pessoa teve alguma emergência e não possui uma reserva de emergências, o empréstimo consignado CLT pode ser uma boa opção, pois as taxas devem ser mais baixas que no empréstimo pessoal.
Uma pessoa que parcelou a fatura do cartão de crédito e está pagando essas parcelas… Você recomenda que ela tente renegociar essa dívida pelo consignado? Como funcionaria isso?
Ela pode verificar qual o saldo devedor dessa dívida no cartão de crédito e solicitar propostas para o empréstimo consignado CLT nesse valor, se as taxas forem menores, que devem ser, ela pode pegar o dinheiro emprestado por essa nova modalidade de crédito e quitar o saldo devedor do cartão. Se a soma das parcelas do novo empréstimo der um valor menor do que a pessoa iria pagar se mantivesse o parcelamento do cartão, é uma boa opção efetuar a troca.
Para alguém que tem uma fatura para vencer por agora e perceber que não vai conseguir pagar o valor cheio, você recomendaria que ela tentasse o empréstimo ou parcelasse?
O empréstimo consignado CLT deve ser mais barato, deve ser a melhor opção, financeiramente falando. Mas, é preciso ficar atento, pois ao pagar o cartão com o dinheiro do empréstimo, o limite do cartão será renovado e a pessoa deve se planejar para não gastar mais do que poderia novamente.
Como evitar se endividar
Procure entender quais são suas receitas e despesas e direcione os recursos para o que realmente importa na sua vida. Limite os supérfluos, economize nos essenciais e corte o que for desperdício! Baixe aqui a planilha gratuita que pode te ajudar a fazer esse controle.
Em resumo, o novo crédito consignado CLT pode ser uma opção mais barata do que outras modalidades de crédito, mas deve ser usada com cautela e consciência. E se você está em dúvida sobre como essa opção se encaixa no seu momento de vida, conte comigo. Um bom planejamento financeiro te ajuda a tomar decisões com mais segurança e tranquilidade.
