O poder do dinheiro bem gerido é incomparável. Quando alinhamos o dinheiro com nossos objetivos de vida, a transformação é notável. Em um recente bate-papo com o planejador financeiro Paulo Marostica, conversamos sobre os desafios e benefícios do planejamento financeiro.
O Dia Mundial do Planejamento Financeiro
O mundo financeiro possui um dia dedicado especialmente ao planejamento financeiro, celebrado toda quarta-feira durante a World Investor Week. A importância deste dia reflete o valor do planejamento financeiro para cada um de nós. Nossa live recente, realizada em parceria com a Planejar, buscou comemorar essa data discutindo os pormenores do planejamento financeiro.
Assista a live a seguir:
Logo abaixo, listei alguns dos pontos mais importantes que foram tratados na ocasião.
Contadores e Planejadores Financeiros: Uma Parceria Fundamental
Paulo, além de planejador financeiro, é contador. Ele observou que muitas pessoas negligenciam aspectos importantes de suas finanças. Por exemplo, muitos não se preparam adequadamente para fazer o controle do Imposto de Renda, muitas vezes, negligenciando a documentação necessária.
A complexidade do gerenciamento financeiro tem aumentado ao longo dos anos. Antes, uma pessoa com patrimônio considerável tinha poucos ativos para declarar. Agora, encontramos clientes com dezenas de páginas detalhando bens e direitos.
Como planejadora financeira, não sou contadora, eu reviso a declaração de imposto de renda de meus clientes, e vejo que muitas vezes, há erros na declaração por falta de conhecimento dos fatos ocorridos durante o ano anterior pelo contador. Por exemplo, muitas pessoas se esquecem de declarar eventos significativos, como o saque do FGTS após a aposentadoria. Uma parceria entre planejadores financeiros e contadores pode ajudar a identificar e corrigir essas omissões.
Confiança, Conhecimento e Responsabilidade
Estes são três pilares da gestão financeira. Profissionais qualificados como planejadores e contadores carregam esses valores e estão prontos para ajudar. A importância de ter profissionais de confiança ao seu lado não pode ser subestimada, pois é um desafio manter-se atualizado com a legislação tributária em constante mudança.
A Necessidade de Educação Financeira Básica
Por mais que contemos com a ajuda de profissionais, é vital que cada um de nós tenha um entendimento básico sobre finanças. Por exemplo, uma pequena transação mal-informada na bolsa de valores pode ter implicações tributárias, se você não conhecer as regras básicas. A ignorância não é uma defesa válida perante a lei. Por isso, o mínimo de conhecimento facilita as interações com especialistas e ajuda a tomar decisões informadas.
Simplicidade e Prudência
Um dos meus clientes mais bem-sucedidos sempre me diz: “Eu só faço aquilo que entendo”. Ele enfatiza a importância de manter uma abordagem financeira simples e bem-informada. No mundo das finanças, onde novos esquemas e oportunidades surgem todos os dias, essa prudência pode ser a chave para evitar grandes perdas. É vital ser curioso e explorar novas oportunidades, mas sempre com cautela e compreensão.
Planejamento financeiro para a longevidade
Há uma crença comum entre os indivíduos que acreditam que seus anos finais não serão passados em dificuldades, especialmente quando possuem um patrimônio significativo. No entanto, sem planejamento adequado, esses anos podem não ser tão tranquilos quanto se imagina.
É fundamental que os indivíduos não baseiem suas decisões financeiras simplesmente no que funciona para os outros. Cada pessoa tem sua situação única e requer análise e planejamento específico.
Previdência complementar como uma ferramenta de planejamento financeiro
Mudando um pouco o foco, quando falamos sobre previdência complementar, muitas pessoas já ouviram falar na mágica dos “12%”. No entanto, é crucial entender como esse percentual funciona na prática. Para esclarecer, esse valor se refere à possibilidade de deduzir até 12% da sua renda tributável bruta anual em um plano de previdência do tipo PGBL. Mas essa dedução tem suas condições: é preciso declarar pelo modelo completo, e ser contribuinte ou beneficiário do INSS ou do Regime Próprio.
Esse dinheiro, quando investido em um PGBL (clique aqui e conheça as diferenças entre PGBL e VGBL), tem como objetivo servir como uma poupança de longo prazo. O governo, ao permitir essa dedução, espera que o indivíduo não retire esse valor prematuramente. Se retirado cedo, as penalidades fiscais podem ser severas. No entanto, quanto mais tempo esse dinheiro é mantido no PGBL, menor é a alíquota de imposto a ser paga na retirada, tornando-se uma opção atraente para poupança de longo prazo. Quando é utilizada a tabela Regressiva para o imposto de renda.
A renda tributável bruta engloba diversos componentes, como salários e férias. No entanto, alguns benefícios, como décimo terceiro e PLR, possuem tratamento diferente em termos de tributação. Por exemplo, a PLR anteriormente fazia parte dessa renda, mas as regras mudaram ao longo dos anos.
Investimentos e Impostos
Hoje em dia, os investidores possuem carteiras diversificadas com vários ativos. Isso aumenta a complexidade na hora de declarar impostos. A título de exemplo, a venda de ações exige uma declaração detalhada dos rendimentos, bem como a origem de cada recurso recebido ao longo do ano.
A Receita Federal tem incrementado suas demandas em relação à declaração de ativos, como a recente inclusão do código da ação. Esta é uma indicação clara de que ela está buscando cruzar informações para garantir a precisão das declarações.
Os investimentos no exterior, por sua vez, trazem outra camada de complexidade. A diversificação em mercados internacionais é benéfica, mas também exige atenção redobrada na declaração de impostos.
Muitas pessoas estão seduzidas pela ideia de enviar pequenas somas, como $10.000, para investimentos no exterior. No entanto, é crucial analisar seu próprio planejamento financeiro e capacidade de fluxo antes de tomar essa decisão. Ouvir e seguir cegamente dicas de canais patrocinados nas redes sociais pode não ser a melhor estratégia. É vital escolher fontes confiáveis e imparciais de informação.
Na questão da renda variável, especialmente quando falamos em declaração de impostos, é fundamental ter clareza e usar ferramentas adequadas. Tentar calcular impostos de renda variável sem as ferramentas adequadas pode levar a erros que causarão problemas futuros com a Receita Federal. De fato, a digitalização e a informatização têm tornado a Receita cada vez mais eficiente em identificar discrepâncias.
Além disso, houve casos em que a falta de declaração adequada de investimentos, como ações, resultou no bloqueio ou cancelamento do CPF. Essa situação pode ser extremamente problemática, especialmente se a pessoa estiver em meio a uma transação imobiliária, por exemplo.
Confira aqui um texto que escrevi com 10 Estratégias para pagar menos Imposto de Renda.
Separação entre PJ e PF
Uma palavra-chave em contabilidade é “entidade”: uma coisa é a pessoa jurídica e outra a pessoa física. É crucial que os empresários não confundam suas finanças pessoais com as da empresa (clique aqui e saiba mais sobre essa confusão patrimonial e como evitá-la). Ter clareza nas finanças e um planejamento estruturado ajuda a evitar confusões patrimoniais e potenciais problemas tributários.
Independentemente de se tratar de uma empresa ou de finanças pessoais, é essencial ter reservas. No mundo corporativo, a previsão e provisionamento para possíveis despesas, como rescisões trabalhistas, são cruciais.
Em resumo, no cenário financeiro em constante mudança de hoje, a importância de um planejamento financeiro adequado e da busca por conhecimento não pode ser subestimada. Com o apoio de profissionais qualificados e uma abordagem informada e cautelosa, podemos navegar com confiança pelo mundo das finanças, pr