Há poucos dias do final do ano, muita gente já recebeu a primeira parcela do 13° salário. Ocorre que algumas pessoas não sabem exatamente o que fazer com este dinheiro extra que normalmente é recebido entre novembro e dezembro. De fato, é até possível afirmar que grande parte dos assalariados cometem erros na hora de definir prioridades para essa remuneração adicional.
Pensando justamente nisso, a Infomoney publicou uma matéria (“13º salário: você possivelmente usa do jeito errado; saiba como usar melhor”) na última sexta-feira e me convidou a dar a minha contribuição sobre o tema. Eles me fizeram as 3 perguntas a seguir:
- Qual deve ser a ordem de prioridade no uso do 13º salário?
- No caso de uso para pagamento de dívidas, como escolher quais quitar?
- Existe algum cenário em que valha a pena investir mesmo tendo dívidas?
Vamos às minhas respostas mais detalhadas, embora objetivas:
Uso do 13° salário: qual deve ser a ordem de prioridade?
Em uma lista muito simples e objetiva, recomendo a seguinte ordem de prioridades:
- Pagar as dívidas atrasadas:
Aproveite essa grana extra para colocar suas contas em dia e pague primeiro as dívidas em atraso.
- Antecipar as parcelas de empréstimos que tenham taxas altas de juros:
Se não estiver inadimplente, ou seja, se suas dívidas estiverem em dia, que tal antecipar as parcelas para ter desconto dos juros? Essa é uma decisão inteligente, pois possíveis investimentos dificilmente renderão mais do que os juros que você deixará de pagar ao antecipar essas parcelas.
- Reservar para pagar os gastos de início de ano como IPTU, IPVA e matrícula da escola:
Se você já quitou suas dívidas atrasadas e antecipou as com maiores taxas de juros, uma boa tacada é guardar para as contas de início de ano, pois o pagamento de IPTU e IPVA em cota única costumam permitir descontos muito interessantes.
- Investir para compor uma reserva de emergências:
Depois que você guardou para pagar as contas do início do ano que vem, vale a pena poupar para uma boa reserva de emergências. Com ela, você se previne contra as incertezas do futuro e diminui o efeito negativo que surpresas nada agradáveis podem gerar na sua vida.
- Investir para a aposentadoria:
Se todas as opções acima estão em dia, é hora de se planejar para o futuro e pensar na sua aposentadoria. Quanto mais cedo você começar, melhor será!
- Gastar com viagens e presentes de Natal.
A última das prioridades, normalmente invertida pela grande maioria das pessoas, é gastar o dinheiro com compras e viagens. A prudência e o bom senso recomendam por ordem na casa antes de gastar esta remuneração extra. Se você já fez o seu dever de casa, desfrute como quiser dessa grana extra.
Quer quitar dívidas! Quais quitar primeiro com o 13° salário?
Considere dois parâmetros essenciais para decidir quais dívidas quitar: taxa de juros e essencialidade do serviço.
Em resumo, priorize as dívidas com as mais altas taxas de juros e aquelas de serviços essenciais e que possam comprometer a sua qualidade de vida caso sejam cortados, como luz, água, celular, internet etc.
Existe algum cenário em que valha a pena investir mesmo tendo dívidas?
Sim. Existe!
Se as dívidas estiverem sendo pagas em dia e se a pessoa já fez o dever de casa de conseguir as melhores taxas de juros disponíveis, vale a pena guardar (investir em) uma pequena reserva de emergências (leia mais sobre a reserva de emergências aqui).
Graças a esta reserva, se ocorrer algum imprevisto, a pessoa estará preparada. Do contrário, pode acabar entrando no cheque especial ou deixando de pagar o cartão de crédito, terminando por arcar com as maiores taxas de juros do mercado. O prejuízo pode ser bem grande!
E então… Definiu as suas prioridades para o uso do seu 13° salário? Pronto para usá-lo de modo consciente?