Quando inicio o planejamento de um novo cliente, uma das primeiras coisas que gosto de calcular é o seu patrimônio líquido… Faço isso porque esta é uma forma de saber a real riqueza dessa família: seus bens e direitos menos o que tem a pagar.
Como calcular seu patrimônio líquido?
O patrimônio líquido (PL) de um indivíduo é igual a seus ativos (A) menos os seus passivos (P), ou seja, PL = A – P.
Como citado acima, esse cálculo é o resultado do quanto uma pessoa possui em bens e direitos menos o que ela tem em dívidas ou financiamentos. Desse modo, se um indivíduo comprou uma casa financiada por R$ 500.000,00 e ainda deve R$ 300.000,00 para o banco, seu PL é de R$ 200.000,00, já que ele somente detém a casa parcialmente…
Sensação e externalidade de riqueza
É interessante destacar que muitas vezes esse indivíduo tem a sensação de que sua riqueza é de R$ 500.000,00, pois a casa tem este valor de mercado. Porém, se esta mesma pessoa decidir vender o imóvel, precisará quitar a sua dívida com o banco para poder passar o bem para o nome do comprador. Nesse caso, ficará com apenas R$ 200.000,00 no seu bolso.
Uma outra questão para se observar e analisar é a externalidade de riqueza que essa pessoa demonstra perante a sociedade. Como sabemos apenas onde nosso amigo mora, qual o carro que ele tem, mas não sabemos se estão financiados ou não, esta pessoa acaba passando uma ideia de riqueza para os outros à sua volta que nem sempre é a realidade.
Eu até já falei sobre esse assunto em outro artigo: “O melhor gastador é aquele que sabe poupar” (clique para ler), onde reforcei que riqueza é o quanto você guarda (em dinheiro ou em em bens), e não o quanto você gasta (em juros, por exemplo).
Não é incomum encontrar pessoas morando em casas de alto padrão, fazendo várias viagens por ano ao exterior e desfilando com roupas da moda e carros de luxo, mas que possuem uma conta bancária no vermelho e risco iminente de perder tudo a qualquer momento por conta das inúmeras dívidas. É preciso ter muito cuidado para não cair neste ciclo, e muita cautela ao analisarmos a vida alheia, pois a comparação costuma ser inapropriada, já que nunca temos todas as informações para fazer uma comparação justa.
Endividados podem ter patrimônio líquido positivo
Por fim, eu não poderia finalizar este artigo sem deixar registrado aqui que é possível que pessoas endividadas tenham o PL positivo, desde que a soma dos seus bens seja maior do que a soma das suas dívidas. Neste caso, costuma-se dizer, tecnicamente, que as suas finanças são solventes, pois se vender tudo o que possui, poderá pagar as dívidas e ainda terá alguns recursos disponíveis.
E você, já calculou o seu patrimônio líquido? Como está a sua situação? É sempre muito válido calculá-lo para saber como anda a sua riqueza financeira e como o seu patrimônio vem se comportando ao longo do tempo.